Wahre Kosten eines Darlehens

Die wahren Kosten eines Rückerstattungsdarlehens

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Für viele Menschen ist eine jährliche Steuerrückerstattung eine wichtige Quelle für das dringend benötigte Einkommen, um Schulden zu begleichen, Rechnungen zu begleichen, Reparaturen durchzuführen oder Urlaub zu machen. Unabhängig davon, warum Sie das Geld brauchen, sind die Chancen gut, dass Sie wirklich bereit sind, Ihre Steuererklärung zu erhalten. Leider sind viele Menschen so begierig, dass sie von einem Steuerberater ein Rückerstattungsdarlehen bekommen. Erhalten eine Rückerstattung Antizipations-Darlehen kann ein sehr kostspieliges Unterfangen sein und es ist wichtig, dass Sie die wahren Kosten für diese Arten von Darlehen verstehen, bevor Sie auf der gepunkteten Linie unterzeichnen.

Die wahren Kosten eines Rückerstattungsdarlehens

Die Kosten eines Rückerstattungs-Vorschussdarlehens können je nach dem Unternehmen, das den Kredit anbietet, leicht variieren. Im Allgemeinen können Sie jedoch am Ende bezahlen:

  • Zinsen auf das Darlehen (oft ist der Zinssatz sehr hoch).
  • Eine elektronische Anmeldegebühr
  • Eine Gebühr für das Darlehen zu beantragen
  • Eine Gebühr, um den Scheck einzuziehen, wenn das Darlehen an Sie ausgegeben wird

Alles in allem, wenn Sie diese Kosten addieren, können Sie am Ende zahlen mehr als 10 Prozent Ihrer gesamten Steuerrückerstattungsbetrag. Dies ist eine riesige Menge Geld zu zahlen nur für das Privileg, Ihre Steuerrückerstattung ein wenig früher bezahlt zu haben.

Was zu tun ist, wenn Sie einen Rückerstattungsdarlehen betrachten

Wenn Sie für Ihre Steuererklärung begierig sind und ein Rückerstattungsvorschussdarlehen betrachten, sollten Sie alle Ihre anderen Alternativen zuerst erforschen. Ein konventionelles kurzfristiges Darlehen von einer Bank oder sogar ein Guthabentransfer auf einer Kreditkarte kann günstigere Preise haben und kostet Sie weniger als den Abschluss eines Rückerstattungs-Darlehens. Natürlich ist die beste Lösung, wenn möglich, einfach, um unnötige Ausgaben zu verschieben, bis Sie Ihren Kredit-Check von der IRS erhalten. Wenn Sie wirklich Bargeld haben, schauen Sie, ob ein Familienmitglied bereit ist, Ihnen das Geld zu leihen, bis Ihre Steuererklärung eintrifft (zahlen Sie sie einfach zurück!) Sie könnten sogar einen kleinen Betrag an ein Familienmitglied zahlen bereit, Ihnen Geld zu leihen und immer noch im Vergleich zu einem Rückerstattungsdarlehen voraus zu kommen.

Wenn Sie wirklich keine anderen Optionen haben und ein Rückerstattungsdarlehen benötigen, sollten Sie unbedingt einkaufen und Fragen stellen. Bevor Sie den Kredit aufnehmen, sollten Sie fragen:

  • Was ist der Kreditzinssatz?
  • Welche Gebühren können Sie zusätzlich zu den Kreditzinsen zahlen?
  • Was passiert, wenn Sie eine geringere Steuererklärung erhalten, als Sie erwartet haben?

Das Gesetz schreibt vor, dass diejenigen, die Rückerstattungsdarlehen zur Verfügung stellen, Details zu Gebühren (einschließlich des gesamten Dollarbetrages der Gebühren und des geschätzten effektiven Jahreszinses) schriftlich angeben. Nehmen Sie das Darlehen nicht an, bis Sie diese Informationen erhalten haben, und suchen Sie nach verschiedenen Erstattungsanbietern, um zu sehen, wer Ihnen das Darlehen zu den niedrigsten Gesamtkosten anbietet.

Dieser Beitrag "Wahre Kosten eines schlechten Kredits" erklärt die Schwierigkeiten, die eine Person mit schlechten Krediten bekommen kann oder wird, wenn sie Kreditkarten und Kredite erhalten und einen Job anwerben oder behalten.

Wäre es nicht schön, eine gute, ausgezeichnete oder sogar eine perfekte Kredit-Score zu haben? Natürlich wäre es so. Wenn Sie einen guten Kredit haben, können Sie sich bewerben und erhalten Kredite für wenig oder gar kein Problem. Sie sind in der Lage, niedrige Zinssätze für Kreditkarten, Autokredite und andere Schulden in Anspruch zu nehmen, weil Kreditgeber Sie als risikoarmen Kreditnehmer sehen. In Wahrheit gibt es viele Vorteile, einen guten Kredit zu haben.

Aber was ist, wenn Sie einen schlechten Kredit haben? Eine Sache, die ich sagen kann ist, dass das Leben nicht so einfach sein wird. Ich hatte meinen Teil davon, ein Leben mit einem schlechten Kredit zu leben. Die Auswirkungen dieses schlechten Kredit-Score waren viel schlimmer, als ich es mir jemals hätte vorstellen können.

Bevor ich tiefer auf die wahren Kosten eines schlechten Kredits eingehe, möchte ich definieren, was schlechte, gute und ausgezeichnete Kredit-Scores sind.

Das Gehirn Kind hinter den Kredit-Scores ist Fair Isaac Corp. FICO Noten reichen von 300 (wirklich schlecht) bis 850 (perfekt). Es gibt wirklich keine Regeln, was als schlechte, gute oder ausgezeichnete Kredit-Score angesehen wird. Natürlich können Sie nicht sagen, dass eine 300 Kredit-Score in Ihren Augen ausgezeichnet ist (ich sage nur).

Jeder Kreditgeber hat seine eigene Definition, was eine gute Kredit-Score von einem schlechten ist. Laut Nerdwallet können die FICO-Werte im Allgemeinen in folgende Kategorien fallen:

Sie haben also ein wenig über die Vorteile eines mindestens guten Kredits gehört. Jetzt ist es an der Zeit, die wahren Kosten eines schlechten Kredits zu definieren.

Eine der auffälligsten wahren Kosten eines schlechten Kredits ist die Unfähigkeit des Kreditnehmers, Darlehen zu erhalten.

Wenn Sie niedrige Kredit-Score haben, dann haben Sie eine Schwierigkeit, für Kredite und Kreditkarten genehmigt werden. Es gibt Gründe, für die Sie sich schwer tun können oder werden werden. Einige Kreditgeber werden Sie als Kreditnehmer mit hohem Risiko sehen und Ihnen keinen Kredit gewähren. Ein hohes Risiko bedeutet, dass die Wahrscheinlichkeit größer ist, dass Sie das, was Sie schulden, nicht zurückzahlen können. Kreditgeber schauen in Ihre Kredit-Geschichte oder Kredit-Bericht, um Ihre Fähigkeit zu bestimmen, Ihre Darlehen zu zahlen.

Ein schlechter Kredit bedeutet, dass Sie keine eigenen Kredite erhalten. Oft werden Gläubiger einen Co-Unterzeichner benötigen, bevor sie Kredite an Sie vergeben. Mitunterzeichner sind Garanten für die Kredite. Wenn Sie Ihre Kredite nie bezahlen, werden die Gläubiger ihr Geld legal von den Unterzeichnern bekommen.

Wenn Sie Familienmitglieder haben, die bereit sind, Ihnen zu helfen, dann ist das sehr gut. Einige Leute sind jedoch nicht gern Mitunterzeichner, einfach wegen der Risiken in diesem Szenario. Wie oben erwähnt, sind sie verantwortlich für die Zahlung der Kredite, wenn Sie in Verzug sind. Sie wollen vielleicht nicht in dieser Zwangslage unterworfen sein.

Im Grunde bist du anderen Menschen ausgeliefert, wenn es darum geht, dir einen Kredit zu verdienen. Manchmal kann es erniedrigend sein, jemanden um Hilfe zu bitten. Es kann auch erniedrigend sein, wenn jemand deine Bitte zurückweist.

In Zeiten, in denen niemand mitschreiben möchte, können die Kreditgeber Ihnen immer noch Geld leihen, wenn Sie Immobilien als Sicherheiten haben (z. B. Haus, Auto und Schmuck). Wenn Sie einen schlechten Kredit haben und zustimmen, diese Eigenschaften für Ihre Darlehen zu verwenden, dann sollten Sie wissen, dass, wenn Sie jemals die Bedingungen und Vereinbarungen der Darlehen folgen, Ihre Eigenschaften von Ihnen genommen werden.

Zum Beispiel haben Sie ein Darlehen in Höhe von 10.000 US-Dollar aufgenommen und Ihr Haus als Sicherheit verwendet, die auf 100.000 US-Dollar geschätzt wird. Leider haben Sie es versäumt, Ihre Beiträge für mehrere Monate zu bezahlen. Der Kreditgeber kann legal Ihr Haus von Ihnen bekommen, auch wenn Sie Schulden nur $ 10.000 oder weniger ist. Kein schöner Anblick.

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Als eine Person mit schlechtem Kredit haben Sie Glück, wenn Sie Kredite oder Kreditkarten bekommen können, ohne einen schwierigen Prozess zu durchlaufen. Wenn Sie Darlehen oder Kreditkarten erhalten, ist Ihr Problem möglicherweise nicht vorbei. Manchmal bedeutet ein schlechter Kredit, hohe Zinsen für Kredite oder Kreditkarten zahlen zu müssen. Wenn Sie mich fragen, ist das nicht der beste Weg, Geld zu sparen.

Hohe Zinsen bedeuten mehr Geld für Zinsen. Zum Beispiel, wenn Sie einen persönlichen Kredit von $ 15.000 bei 11,99% nehmen, um in 3 Jahren bezahlt zu werden, würde Ihre gesamte Zahlung für 3 Jahre $ 17,933.15 laut Calculator.net sein. Also, das Interesse wäre 2.933,15 $. Sie könnten dieses Geld verwenden, um an der Börse zu investieren und möglicherweise mehr zu verdienen. Sie können dieses Geld auch für andere Zwecke verwenden, wie zum Beispiel für den Aufbau Ihrer Notfallmittel, die Auszahlung anderer Kredite, den Kauf von Lebensmitteln und anderen.

Wenn Ihr Hauptziel ist, Ihre Kredit-Score zu bauen, bringen Sie es in einen guten Status und zahlen Sie nicht viel in Interesse zur gleichen Zeit, beginnen Sie mit Kleinkredite, so dass die Zinsen nicht zu viel für Sie sein werden.

Unfähigkeit, einen Job zu bekommen oder zu behalten

Ein schlechter Kredit kann verhindern, dass Sie einen Job bekommen. Wenn sich der potentielle Arbeitgeber nicht in diesen Staaten befindet (d. H. In Kalifornien, Connecticut, Hawaii, Illinois, Maryland, Oregon, Vermont oder Vermont), können Arbeitgeber verlangen, dass eine Kreditprüfung durchgeführt wird, sofern Sie die Genehmigung nicht verweigern. Einige Arbeitgeber benötigen möglicherweise eine Bonitätsprüfung, bevor Sie ein Stellenangebot an Sie weitergeben, insbesondere wenn der Job mit der Bargeldabwicklung zu tun hat oder wenn Sie aufgrund der Tätigkeit Geheimnisse über die Praktiken des Unternehmens aufdecken müssen.

Einige Arbeitgeber verlangen, dass eine Kreditauskunft von Zeit zu Zeit als eine Bedingung Ihrer Beschäftigung gezogen wird. Selbst wenn Sie gerade einen Job haben, können Sie ihn wegen eines schlechten Kredits verlieren. Dies gilt insbesondere für Jobs, die Vertraulichkeit und Geheimhaltung erfordern. Arbeitgeber könnten feststellen, dass Sie nicht weiter arbeiten können, weil sie möglicherweise ein Risiko eingehen (d. H. Sie riskieren, dass Sie Informationen verkaufen, damit Sie Ihre Schulden bezahlen können).

Dies sind einige der wahren Kosten eines schlechten Kredits und es gibt mehr. Wenn Sie einen schlechten Kredit haben, sollten Sie sich immer bewusst sein, dass Sie Probleme haben werden, wenn Sie Kredite und Kreditkarten beantragen und sich sogar um einen Job oder einen Job bewerben. Nachdem Sie dies gesagt haben, gibt es auch Möglichkeiten, wie Sie Ihre Kredit-Scores verbessern können.

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Wie berechne ich die wahren Kosten meines Darlehens?

Die Berechnung der wahren Kosten Ihres Darlehens kann Ihnen helfen, Ihre Haushaltsfinanzen zu organisieren und Ihre finanzielle Zukunft zu planen und wie Sie Ihr Geld ausgeben. Sobald Sie bestimmen, wie viel Sie insgesamt für Ihr Darlehen bezahlen, werden Sie in der Lage sein, besser zu verstehen, wohin Ihr Geld gehen wird und können entscheiden, mehr oder weniger in Ihre Hypothekenzahlungen zu zahlen, um Ihre finanzielle Position zu verbessern.

Wie viel Zinsen zahlen Sie?

Bestimmen Sie zunächst, wie viel Zinsen Sie während der Laufzeit Ihres Darlehens zahlen werden. Ihr Kreditgeber kann Ihnen dabei helfen, wenn Sie es wünschen. Wenn Ihre Hypothek einen Zinssatz von 6 Prozent verlangt und Ihr Wohnungsbaudarlehen 100.000 US-Dollar beträgt, zahlen Sie im ersten Jahr Ihres Darlehens etwa 6.000 US-Dollar an Zinszahlungen. Die Höhe Ihrer Zinszahlungen wird sinken, wenn Sie das Prinzip Ihrer Hypothek abzahlen. Mit einem 30-Jahres-Darlehen, wird mehr Ihrer monatlichen Hypothekenzahlungen in Jahr Nummer 25 in Richtung Prinzip als Wille Ihrer Hypothekenzahlungen in Jahr Nummer 10 gehen.

Finde deine Gebühren heraus

Sobald Sie feststellen, wie viel Zinsen Sie für Ihre Hypothek zahlen, fügen Sie diesen Betrag auf den Gesamtbetrag Ihres Darlehens und die Abschlusskosten und Gebühren Ihres Darlehens, und Sie haben die wahren Kosten Ihres Darlehens berechnet.

Sobald Sie die wahren Kosten Ihres Darlehens ermittelt haben, können Sie diese Zahlen manipulieren. Wenn Sie eine Anzahlung gegen den Hauptbetrag Ihres Darlehens leisten, wird Ihr geschuldeter Kreditbetrag drastisch kleiner und damit Ihre Zinszahlungen werden weniger. Mit dem Szenario werden die Gesamtkosten Ihres Darlehens reduziert.

Hast du ein Schild gesehen, das einen Autokredit anbietet - auch bekannt als Pink-Slip-Kredit, Titelverpfändung oder Titelpfand? Diese Darlehen verwenden Ihr abbezahltes Auto als Sicherheit, und Sie erhalten ein kleines, kurzfristiges Darlehen mit einem hohen Zinssatz. In der Regel müssen Sie das Darlehen in 15 oder 30 Tagen zurückzahlen, und der effektive Jahreszins (APR) beträgt oft mehr als 100%. Wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen, kann das Unternehmen Ihr Auto zurücknehmen - und dann sind Sie schlechter dran als zuvor. Es ist eine sehr teure Art, Geld zu bekommen.

Die FTC hat kürzlich Zustimmungsvereinbarungen mit zwei Autokreditgesellschaften angekündigt, die laut der FTC den Verbrauchern nicht die Informationen gegeben haben, die sie für eine informierte Entscheidung benötigen. Fast Cash Titel Pawn, LLC und First American Titel Lending, LLC beide beworben eine Finanzierungsgebühr - insbesondere eine 30-tägige Einführung Zinssatz von 0%. Was sie nicht sagten, war die 0% -Rate, die nur galt, wenn der Kreditnehmer bestimmte Bedingungen erfüllte, um sich zu qualifizieren. Kein Unternehmen erwähnte, welche Finanzierungskosten nach Ablauf des 30-tägigen Einführungszeitraums auftreten könnten. Aufgrund dieser Praktiken könnten Menschen, die eine Auto-Titel-Darlehen in Betracht ziehen könnte nicht die wahren Kosten oder Vergleich Shop unter verschiedenen Möglichkeiten, Geld zu leihen.

Bevor Sie sich entscheiden, ein Auto-Titel-Darlehen, wiegen Sie einige Optionen.

  • Können Sie einen kleinen Kredit von Ihrer Bank, Kreditgenossenschaft oder einer kleinen Kreditgesellschaft bekommen? Selbst eine Vorauszahlung auf eine Kreditkarte kann weniger kosten als ein Autokredit.
  • Kaufen Sie das Angebot mit den niedrigsten Kosten. Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und die Finanzierungskosten und leihen Sie nur das aus, was Sie rechtzeitig zurückzahlen können.

Überlegen Sie längerfristig, ein Budget zu erstellen, das Ihnen hilft, kostspielige Kredite wie Autokredite zu vermeiden. Sie können eine lokale, gemeinnützige Verbraucherkreditberatungsstelle kontaktieren, wenn Sie Hilfe benötigen, um einen Schuldentilgungsplan mit Gläubigern auszuarbeiten oder ein Budget zu entwickeln. Diese Gruppen bieten Verbrauchern in jedem Staat Kredite ohne oder mit geringen Kosten an.

Die wahren Kosten eines Steuerrückerstattungsdarlehens (RAL)

Sie haben Ihren W-2 erhalten und sind gespannt, wie groß Ihre Steuerrückerstattung sein wird. Sie haben nicht die Geduld, auf Ihre Rückerstattung zu warten, also gehen Sie zu Ihrem lokalen Steuervorbereiter und beantragen ein Rückerstattungsvorschussdarlehen (RAL). Sie sind genehmigt und erhalten Ihr Geld am nächsten Tag, aber zu Ihrer Bestürzung, es ist weniger als die Höhe Ihrer Rückerstattung. Schlimmer noch, das ist ein Kredit, der zurückbezahlt wird, wenn die Bank, die den Kredit gemacht hat, IHRE Steuerrückzahlung bekommt.

Eine verstärkte Regulierung hat viele Banken in den letzten Jahren aus dem RAL-Geschäft verdrängt, und daher bieten nicht alle Steuerberatungsdienste diese an. Die Grundlagen sind jedoch immer noch die gleichen. Der RAL ist immer noch ein zinsgünstiges Darlehen gegen Ihre erwartete Steuerrückerstattung. Jährliche Prozentsätze (APR) von mehr als 100% sind üblich. Außerdem ist der Kreditbetrag geringer als Ihre Rückerstattung mit dem Unterschied zu Zinsen und Gebühren.

Sie können Ihre Rückerstattung schnell erhalten, ohne sich dafür zu leihen. Senden Sie Ihre Rücksendung einfach elektronisch und bitten Sie um direkte Einzahlung. Auf diese Weise erhalten Sie normalerweise Ihr Geld innerhalb von zwei Wochen. Ihre Steuerrückerstattung ist Ihr eigenes hart verdientes Geld. Nehmen Sie keinen zinsgünstigen Kredit dagegen auf.

Clearpoint unterstützt Kunden seit 1964 bei ihren persönlichen Finanzierungszielen und Schuldenrückzahlungsstrategien. Heute arbeiten wir mit Verbrauchern im ganzen Land durch Beratung, die online, persönlich oder per Telefon verwaltet wird. Informieren Sie sich heute über unsere Dienstleistungen!

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